原标题：国泰产险推出乳腺癌复发险新产品，“医药险”协同应对女性健康头号杀手
根据国际癌症组织机构调查的最新多个方面数据显示，乳腺癌在全球女性癌症中的发病率为24.2%，位居女性癌症的首位，其中53%发生在发展中国家。（数据来源见文末）
我国该形势也不容乐观，乳腺癌最近几年一直呈现上升趋势，而且在目前女性最常见的恶性肿瘤排名第一位，占所有恶性肿瘤比重高达7%-10%。（数据来源见文末）
也正是因为患病几率较高，大部分重疾险产品都将”乳腺癌“纳入保障范围中，甚至会针对女性推出更加细化的保险产品。在面对产品同质化严重、竞争非常激烈的保险市场，细分客户的真实需求、精细化运营，打造真正的“千人千面”的保险产品和服务，将是各大险企占据市场占有率的关键。
近日，国泰产险针对乳腺癌患者推出带病投保系列新产品“如意保乳腺癌复发险”（以下简称国泰“如意保”），引发市场广泛关注。
针对这一产品，中国医学科学院肿瘤医院袁芃教授、国泰产险高级产品专家毛娟、觅健创新支付专家连锦芬和商涌科技医学数据研究专家程吉安，分别围绕乳腺癌病理发展；患者经济能力分析；乳腺癌产品设计和风险分级等内容做出阐述，并对乳腺癌相关这类的产品未来发展的新趋势和有哪些服务保障内容可扩容的问题进行了深度分析。
众所周知，乳腺癌慢慢的变成了全世界发病率最高的恶性肿瘤之一，80%-90%的患病的人能积极随访治疗，早诊早治，5年生存率可以超过80%，像北上广等大城市这一数字甚至超过90%。那么，乳腺癌发病率与哪一些原因有关？又该怎么样做有效诊疗？（数据来源见文末）
中国医学科学院肿瘤医院袁芃教授解释道，从全球乳腺癌发病率来说，整体呈现上升趋势，在过去20年中，全球乳腺癌绝对数量上升了1.4倍。中国实际上并非是乳腺癌高发国家，但是目前上涨的速度较快，这与我们的生活和饮食上的习惯等都有一定关系。
我国乳腺癌分布特点主要是大中城市发病率高，农村发病率低，不仅年轻人发病率比以往增长很多，通常由于有相关症状时未重视，就诊时发现已到中晚期导致预后不理想。这也是怎么回事提倡早筛查早治疗的根本原因。（数据来源见文末）
比如，去体检中心或是乳腺门诊提前做各种筛查，在这样的一个过程中就做到了早预防、早发现、早治疗根本原则，能够极大的提升”乳腺“疾病筛查率。据悉，早期乳腺癌如果得到规范治疗，10年生存率能够达到90%以上。因此，早期筛查对患者重要性不言而喻，也是其少受罪，少花钱治好病的重要方式。（数据来源见文末）
当然，如果乳腺癌发展到晚期阶段，也并不意味着没有希望了，只是很难达到临床治愈状态，但是在临床治疗等等一系列手段干预，依然能有一定的存活率。
总的来看，乳腺癌诊疗是一个漫长的过程，整个医疗体系也希望能够通过早期的手术阶段把它治好，当然还会有20%-30%的患者有几率发生复发转移。对患者而言，就一定要做好打持久战的心理上的准备，只有坚持到底，最终的治疗效果才可以做到最好。
不可否认的是，复发转移是乳腺癌患者最大的担忧点，而后的治疗开销也是患者关注的焦点。公开多个方面数据显示，有超过70%的患者表示非常担心复发转移，也表示在经济和心理上承受着双重压力。
尤其在经济压力上，觅健平台调研多个方面数据显示，购买过商业保险的乳腺癌患者所占比例只有21.36%；高达78%的患者自费比例超过50%。而乳腺癌平均治疗费用高达20. 6万元，其中有超过一半费用是需要自费的。这在某种程度上预示着在医疗保险方面整体覆盖率还是比较低，显然对经济负担较重的患者而言面临着不小的挑战。
在经济压力因素的制约下，会让乳腺癌患者很难去享受到最合适的医疗服务。那么，这个如何来解决？乳腺癌复发以后的治疗又涉及到哪些费用？
首先，除了去完善患者的基本医疗保障机制和促进公益福利之外，创新商业健康险也是很重要的选择方向。而且如果说健康体保险已经是为患者人群关上保障之门，那么乳腺癌复发险就是为其重新打开的一扇保障之窗。
其次，乳腺癌疾病一旦复发，其治疗费用往往会比首次治疗费用要高出很多。一方面，在复发转移治疗方案中会涉及到高昂的自费药品；另一方面，根据不同的方案和诊疗次数，手术费用、放化疗费用、内分泌、靶向治疗以及免疫治疗费用都是不小数目，这对于整个家庭经济的承担接受的能力是极大的考验。
最后，乳腺癌患者在生病前由于保险意识不足、对保险的不信任以及认为社保就足够不会购买商保的因素制约下，导致目前整个健康险保险市场乳腺癌商保的比例一直较低。此外，由于患者自身健康因素、经济支付能力有限和对产品处于了解和观望因素作用下，在投保乳腺癌复发型保险上也变得越发慎重，投保比例也不高。
因此，国泰产险高级产品专家毛娟认为，如何通过结合更多的健康管理服务与患者之间搭建一种改变过往低频保险的交互模式，来为患者创造更多温暖的触点，是整个医药险协同探索，守护乳腺癌患者健康所要思量的重要方向。
事实上，站在保司角度，强强联合下实现的“医药险”协同，需要在产品保障基础上，更精准切中用户痛点。
根据国泰产险一则调研报告数据显示，早期诊断、精准治疗和医疗资源分配是目前乳腺癌患者的三大核心痛点。正是在深入洞悉了患者痛点需求下，国泰产险针对乳腺癌复发的责任深度做了产品设计和考量而推出的国泰“如意保”。除了基本能给客户在乳腺癌复发的时候提供一次性起付，缓解其复发治疗的经济压力外，同时也会覆盖患者在复发过程中的检查费用、治疗费用和”乳腺癌“ 特药治疗费用的保障。
那么，国泰“如意保”到底还有哪些亮点？该产品在开发上遇到了哪些难点问题？风控难题又是如何化解的呢？
第一，在产品亮点方面。国泰产险一方面将该产品简洁度做了很大提升，没有把责任做得越宽越多、越复杂越好，而是从解决实际问题出发，在保险责任上做有明确的目的性的简化，用了比较简洁的方式去表达和呈现出来，从而让患者更好的理解产品内容，便于他们去做自己的判断和决策。
另一方面，随着特效药在乳腺癌保险产品得到普遍应用，特效药的种类和数量越做越多，但实际上这对于患者而言并不友好，有些药品对不一样的”乳腺癌“患者不一定都适用。
国泰产险高级产品专家毛娟总监介绍道，基于以上情况，国泰产险在特效药上也进行了精准和简化。比如，国泰“如意保”覆盖了18种常见复发特效药，其中也包括了刚刚上市的在生存获益率上数据比较优秀的新药，这对于患者来说是非常有明确的目的性和有极大帮助的。
第二，在产品研究开发难点方面。首先，在做带病体产品时候，数据定价是非常大的难题。这是因为从保险公司本身出发，实际数据量还不够充分。所以在做这一类产品的时候，是一定要做一些市场的研究，包括专业类咨询；寻求一些专家和医疗机构的专业意见，去获取更多的专业数据；以及保司各个业务方向的专业技术人员联动协作。
其次，带病体保险在医学上的核保要求是比较高的，毕竟保险专业和医学专业分属于两个不相同的领域，这就对保司制定该款产品方案时需要较高的专业医学素养人才有着极大考验。同时，保司在引入这些人才既要求他们有专业的医学知识，也需要他们去理解保险产品的一些基本逻辑，而且随着医疗领域新药不断迭代和治疗方法的一直更新，相对应的保险产品也要与时俱进，核保的准则也要一直迭代。因此，这对于保司在做产品研究开发上是相对复杂和困难的。
第三，在产品风控难题方面。国泰产险是有一些数据基础，整体风控都是基于大数据而做出的评估。在此基础上国泰产险通常会参考一些官方的，或者行业内一些标杆价值的学术期刊和一些过往的国内外医疗历史研究数据。
不仅如此，国泰产险会针对一些临床专业医生定期去做大量专业调研和研讨，以此作为风险判断的参考。同时也会去选取同业一些过往案例来做分析，把这些所有的数据基础作为一个研究的大池子，然后放在里面去做一些测算，给出相对合理的风险定价。
此外，国泰产险在做方案设计的时候，对于不同患者的病情分型分期来做回溯，以此来对实际发生率和当时的预期发生率的偏差做修正，使整个风险模型越来越趋于合理和稳定，保证产品在风险风控做判断的时候，模型手段会趋于精准。
总的来说，国泰“如意保”设计的初衷就是想发挥保险最大的价值，通过保险将集中资源普惠化，提高保险和生活的结合度，让普通的患者能够去得到精准的治疗，获得最优的治疗方案和治疗资源。
乳腺癌复发健康管理重要性不言而喻，如何根据不同乳腺癌患者的风险分级，来制定相应的健康管理方案是市场一直关注的焦点。
而在健康管理的过程中，其核心要解决的是医疗保险和患者或者是客户之间的联动障碍，大多数表现在以下三个方面：
第一，要解决医疗和保险之间的障碍难题，核心在于保险责任和医疗需求形成匹配。
第二，保险和客户之间需要健康管理，这就要求各保司针对不一样人群进行健康风险识别和管理。比如，针对乳腺癌复发，保司要做的第一个任务是进行人群分类，以此来做精细化管理。
基于以上三点，商涌科技就给出了比较好的解决方案。比如，在给患者做风险数据模型时，商涌科技首要考虑的是在数据收集上实现可用性，不仅将核保数据和病例数据做对比，而且基于这一些数据能判断患者在参保时是处于高风险还是低风险，方便保司来做运营。
再比如，为了更精细化去做人群管理和运营，商涌科技会依据自己特色去组建和运营社区群，把不同风险等级和其他人群属性的患者组织在一起，让客户能获取更多的归属感。
除此之外，商涌科技还结合了最新的数字疗法技术，定制开发了个性化康复运动的功能和引入心理医生来给患者做心理疏导。如果乳腺癌患者不幸复发了，还能够给大家提供基因检测服务，以此给后续用药做参考依据。
总的来看，乳腺癌复发健康管理是以数据模型和循证为纲，以数字医疗和医疗资源为目的，然后以健康管理为具体形态，去联动医疗保险和患者三者的需求，最终目的是拉近三方的距离，形成医疗、保险、患者紧密的联系。
同时，市场也希望医疗端能持续获得创新支持与反馈；保险端也可以通过这种管理模式获得更多患者的认可，以及能够在不同病种上通过健康管理缩小风险，相应地扩大保险市场。于患者而言，也能从医疗需求匹配中获益，能够真正享受到保险可以轻松又有效平衡复发风险带来的效益，自身健康权利得到很好的满足。
其实，在构建医药险闭环的过程中，各大参与主体不断加码创新赋予了乳腺癌患者更多的价值。那么在未来，还有哪些方式能提升投保患者的体验，为其提供真正有价值的服务？
觅健创新支付专家连锦芬认为，在提升投保患者的体验上，其本质是为了去解决患者的信任问题。比如，在核保过程中，觅健会延续现在相对来说还是比较规范和专业的核保流程，然后通过自身专业的监管师去审核病理资料和复查报告，避免患者来回反复提交资料造成不好的使用者真实的体验。而且在前端销售上，监管师不仅仅只是销售一份保险，而是用具有很强医疗背景的专业相关知识进行一对一服务，包括从病例报告解读、前沿的用药资讯、产品介绍、核保、投保以及后续的理赔服务等一系列服务，全方位去协助用户解决问题。
国泰产险高级产品专家毛娟则认为，除了构建产品与客户之间信任度之外，保司一定要通过一些技术方法加强与客户之间沟通。尤其在审核保过程中，若发生了报案和理赔，保司需要用技术方法尽量地去缩短时效和提高效率，将索理赔周期缩短，从而大幅度的提高投保患者的体验。
比如，国泰产险一直在投保和理赔环节的智能化上投入了大量研发技术投入。不仅将医学知识图谱和OCR功能相结合起来，向智能化病例解析去转换，大大地减少了人工干预度，同时也提高了审核时效。而且国泰产险会从基于用户千人千面的定价逻辑出发，对不同型、不同期、不同级别的客户都开发了相对应的投保保障，产品和核保的颗粒度做的更精细化。
此外，从售后端来看，国泰产险在理赔上不会让个人客户反复地与保险公司来回跑频繁递交材料，而是实现了智能化提交材料、提交审核以及线上沟通，极大程度上避免了一些患者在身体和心理上承受压力情况下，线下反反复复地来回增加其焦虑感。
最后，在探讨关于乳腺癌相关这类的产品还有哪些发展的新趋势及哪些保障内容和服务能够应用的问题上，觅健创新支付专家连锦芬、国泰产险高级产品专家毛娟和商涌科技医学数据研究专家程吉安分别进行了深度分析：
连锦芬认为有三点趋势，一是，要破解产品同质化问题，精准地去满足多种细分人群下的不同医疗需求的保障产品。二是，在质量层面，健康管理也需要有定制化，后续的产品应该是产品和服务相结合的组合模式，对客户进行实时的健康管理干预，降低复发风险，也能够更好的降低保司的赔付支出。三是，利用科技提升投保和理赔效率。
而在增加保障内容和服务上，除了通过一份保险去缓解患者经济转移带来的压力外，保司可以扩增投保人群和增加复发性保障内容来覆盖目前服务缺口。
此外，保障方案里还可以涵盖到比较前沿的一些治疗方案，比如一些新特效药的保障能更加的灵活。
除了以上三点外，毛娟还补充道，不单单是乳腺癌产品，大部分健康险产品未来发展的新趋势，都是保险加服务的组合模式，是因为如今的患者对保险产品本身的需求已经不单单是经济补偿的诉求了，而是包含了诸多方面。
而除了最基本的经济补偿、理赔给付、医疗报销等保障内容和服务之外，未来保司可增加的服务可能会更倾向于从患者的精神层面、心理层面，还有健康生活层面去综合考量用户究竟还要哪一些服务和保障。
值得一提的是，程吉安认为乳腺癌相关这类的产品保障期延到5年，则是未来发展大趋势，而且目前营销成本占比较大，未来营销成本可能会像药品和耗材一样让利于患者本身。
随着保障期限的延长，未来乳腺癌相关这类的产品保障内容和服务在数据收集越来越完善的情况下，也会愈加的丰富，保障期甚至可能会做到10年，这对于患者而言收益显然是最大化的。
1. 2018年国际癌症研究机构（IARC）调查的最新多个方面数据显示，乳腺癌在全球女性癌症中的发病率为24.2%。
2. 世界卫生组织国际癌症研究机构（IARC）发布的2020年全球最新癌症负担多个方面数据显示，女性乳腺癌首次超过肺癌，成为“全球第一大癌”。
3. 据信息数据显示，乳腺癌为女性最常见的恶性肿瘤之一，在我国占全身各种恶性肿瘤的7%~10%。
4. 国家癌症中心、中国医学科学院肿瘤医院马飞教授2021年3月29日在“健康中国，爱汝有责-乳腺癌健康科普大赛”启动会上表示，乳腺癌虽然在恶性肿瘤中名列榜首，但只要早诊早治，5年生存率可以超过80%，像北上广等大城市这一数字甚至超过90%。
5. “乳腺癌并不可怕，早期乳腺癌如果得到规范治疗，10年生存率能够达到90%以上，死亡率甚至低于糖尿病和高血压。”中国医学科学院肿瘤医院乳腺外科主任医师王靖在接受健康报记者正常采访时说。返回搜狐，查看更加多
